משכנתא הפוכה היא מוצר פיננסי ייחודי שמאפשר למשקי בית לנצל את ההון שצברו בדירת המגורים שלהם מבלי למכור אותה. הרעיון העומד מאחורי משכנתא הפוכה הוא שבמקום ללוות כסף מהבנק כדי לרכוש בית, הלקוח משעבד את הנכס הקיים שלו לטובת הלוואה.
משכנתא הפוכה מתאימה בעיקר לאנשים שיש להם בית בבעלותם, אבל הם זקוקים להזרמת מזומנים לצרכים שונים. הלוואה זו מאפשרת להם להשתמש בהון שצברו בבית מבלי למכור אותו.להלן 5 הסיבות העיקריות לשקול ליטול משכנתא הפוכה:
תזרים מזומנים לצרכים שוטפים
אחת הסיבות הנפוצות ללקיחת משכנתא הפוכה היא הצורך בתזרים מזומנים נוסף לצרכים שוטפים. למשל, זוגות פנסיונרים שחיים מקצבאות הפנסיה יכולים למצוא עצמם נזקקים לכסף נוסף להוצאות יום יומיות, טיפולים רפואיים, תרופות ועוד.במקום למכור את הדירה ולעבור לשכור, הם יכולים ליטול משכנתא הפוכה ולקבל סכום חד פעמי או קצבה חודשית. כך הם ממשיכים לגור בבית שלהם מבלי לאבד אותו.
שיפוץ ושיפור הבית
סיבה נוספת ללקיחת משכנתא הפוכה היא מימון שיפוצים או שיפורים בבית. למשל, התקנת מעלית או הרחבה לנוחיות ניידות, שיפוץ המטבח או החלפת דוד מים. פנסיונרים רבים אינם יכולים לממן עבודות אלו מהחיסכון שלהם.משכנתא הפוכה מאפשרת להם לשדרג את ביתם לנוחיות מרבית ללא צורך לוותר עליו או להיכנס לחובות. השיפור באיכות המגורים מאפשר להם להמשיך לגור בביתם בכבוד ועצמאות.
עזרה לבני משפחה
לעיתים קרובות פנסיונרים נדרשים לסייע כלכלית לבני משפחה כמו ילדים או נכדים. הדבר יכול להתבטא בעזרה במימון חתונה, רכישת דירה ראשונה או טיפולים רפואיים. משכנתא הפוכה יכולה לספק מקור מימון חיוני עבור מטרות אלו מבלי לאבד את הבית.
השקעות
חלק מהאנשים בוחרים לקחת משכנתא הפוכה כדי לשחרר הון להשקעות. למשל, עסק קטן עבור ילדיהם, רכישת נדל”ן להשקעה או השקעה בשוק ההון. גם אם יש חיסכון זמין, חלק מהאנשים מעדיפים שלא לנגוע בו ולוקחים הלוואה במקום.
מקור הכנסה נוסף
בנוסף לסכום חד פעמי, חלק מהחברות מאפשרות לקבל את המשכנתא ההפוכה כהכנסה חודשית קבועה. זה יכול לשמש כמקור הכנסה נוסף. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון שמדובר בהלוואה ולא במתנה, ויש לוודא שניתן יהיה לעמוד בתשלומים על בסיס קבוע.אחד הדברים החשובים להבין כששוקלים לקחת משכנתא הפוכה הוא מהו בעצם תהליך לקיחת ההלוואה. הנה השלבים העיקריים:
שלב 1
בדיקת הזכאות הראשונית: יש לברר אם אנחנו עומדים בקריטריונים הבסיסיים של גיל מעל 60 ובעלות על דירה. ניתן לעשות זאת בעצמנו או בעזרת יועץ משכנתאות.
שלב 2
הגשת הבקשה לחברת המשכנתאות: אחרי שנמצאים זכאים על פי הקריטריונים, מגישים בקשה רשמית לחברה. יש לצרף מסמכים המעידים על גיל, בעלות על הנכס ויכולת ההחזר.
שלב 3
בדיקת הבקשה ואישור עקרוני: החברה בודקת את הבקשה, את פרטי הנכס ואת היכולת לעמוד בתשלומים. אם מאושר – מקבלים אישור עקרוני להלוואה.
שלב 4
ביקור בנכס והערכה: שמאי מטעם החברה מגיע לבית, מעריך את שוויו וממליץ על סכום ההלוואה. שלב זה חשוב לקביעת גובה ההלוואה הסופי.
שלב 5
קבלת הצעה מפורטת: לאחר ההערכה, החברה נותנת הצעה סופית הכוללת את תנאי ההלוואה – סכום, משך, ריבית ותשלומים.
שלב 6
חתימה על הסכם ההלוואה: כאשר מקבלים את ההצעה הסופית, יש לקרוא אותה בעיון ולחתום על חוזה משכנתא. מומלץ להיוועץ בעורך דין.
שלב 7
קבלת הכסף: לאחר החתימה, בתוך מספר ימים עד שבועיים מקבלים את סכום ההלוואה בפועל. ניתן לבחור קבלה בסכום חד פעמי או בתשלומים חודשיים.
יתרונות וחסרונות של משכנתא הפוכה
בנוסף ליתרונות שצוינו קודם, כדאי לשקול גם את החסרונות של משכנתא הפוכה לפני לקיחת ההחלטה:
יתרונות
-מאפשרת להישאר בבית ולא למכרו
-מספקת מקור מימון לצרכים שונים
-מאפשרת לנצל את הון הדירה כדי לקחת משכנתא הפוכה לרכישת דירה חדשה
-תהליך פשוט ונוח יחסית
-ניתן לקבוע מראש את גובה הסכום ומשך התשלומים
חסרונות
-סיכון שיורשים יצטרכו לפרוע את החוב
-עלות כספית בריבית ועמלות
-סיכון של ירידת ערך הנכס
-צורך ביכולת לעמוד בתשלומים ארוכי טווח
-מורכבות בסידורים מול הבנק אם מעוניינים למכור בעתיד
סיכום
משכנתא הפוכה יכולה לספק מענה פיננסי חשוב לאוכלוסייה מבוגרת שצברה הון בדירת המגורים שלה, אך זקוקה למקור כספי נוסף. עם זאת, מדובר בהחלטה מורכבת שכדאי לשקול בכובד ראש ולהיוועץ עם יועץ פיננסי. יש לבחון היטב את הצרכים ואת היכולת לעמוד בתשלומי ההלוואה לאורך זמן לפני לקיחת משכנתא הפוכה.
